Dosáhnete na hypotéku po zpřísnění podmínek?

Hypotéky a podmínky pro jejich získání se neustále zpřísňují. A ČNB ještě nekončí, připravuje půdu pro další kroky. Kdo na hypotéku brzy nedosáhne?

ČNB chce větší pravomoci. Po jejich získání budou mít lidé mnohem větší potíže dosáhnout na hypotéku a vlastní bydlení.

ČNB chce větší pravomoci. Po jejich získání budou mít lidé mnohem větší potíže dosáhnout na hypotéku a vlastní bydlení.

ČNB chce získat více pravomocí, které mají být zaznamenány v novele zákona o ČNB. Již nyní je velmi aktivní v oblasti hypoték. Zatím jsou to pouze „doporučení“, aby banky neposkytovaly hypotéky nad 90 % zástavní hodnoty nemovitostí a v rozmezí 80 – 90 % mají poskytovat jen 15 % úvěrů. Většina bank se tím řídí, ale ne všechny. Proto chce mít centrální banka větší možnosti dohledu a pravomoc rozdávat pokuty. Banka chce zároveň mít pod kontrolou i další ukazatele.

Další zpřísnění podmínek hypoték

Česká národní banka chce, aby zájemci o úvěr do nemovitosti investovali ze svých úspor alespoň 10 % a ještě lépe 20 % z ceny nemovitosti. Už se ale neřeší, zda má klient skutečně naspořeno nebo zda si půjčí jinde. Klienti často využívají stavebního spoření, které zažívá opětovný rozmach. Přesto by se většina domácností svého vysněného bydlení nevzdala. Mnoho rodin kvůli vlastnímu bydlení nejezdí ani na dovolenou, manželství se často rozpadají či mají lidé psychické problémy z tlaku na splácení. Teoreticky by tedy změny ČNB měli lidi ochránit, ale opak bývá často pravdou. V návrhu novely zákona o nových pravomocech ČNB by měl být maximální přípustný poměr hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti 80 %. Na každý 1 mil. Kč ceny by si mohl zájemce půjčit 800 tis. Kč a ze svého by musel dát 200 tis. Kč, k tomu ještě daň z nabytí, která činní 4 % z kupní ceny. Celkem to tedy dělá 240 tis. Kč z vlastních peněz plus další peníze na převod v katastru nemovitostí a zanesení zástavního práva.

Dalším parametrem, který chce ČNB ovlivňovat je poměr úvěrů k čistému příjmu domácnosti nebo žadatele o úvěr. Optimální hodnota by měla být nastavena tak, že si každý bude moci půjčit maximálně pěti násobek svého čistého ročního příjmu. Toto pravidlo by z trhu vymazalo všechny hypotéky, které se schvalují podle obratu a využívají je především podnikatelé, ale ovlivnilo by to i zaměstnance. Pro příklad zaměstnanec, který nemá děti a má čistou mzdu 22 269 Kč, by mohl získat hypotéku 1 336 140 Kč. Samozřejmě celý proces ještě ovlivňují další úvěry, kreditní karty, apod. A kde vzít další potřebné peníze? Jedině v nějakých lichvářských společnostech, které neposílají údaje ČNB.

Posledním ukazatelem je obsluha dluhu k příjmu. Tím se rozumí, jaké budou celkové splátky včetně poplatků a úroků. Na ty by z domácího příjmu mělo jít maximálně 40 %. V průměru by si mohl zaměstnanec (počítáno z průměrné mzdy) půjčit úvěry do maximální výše 8 907,60 Kč (včetně poplatků).

Refinancování

Přísnější pravidla pro hypotéky se vztahují na nově uzavřené úvěry (v případě, že bude novela schválena). Mezi novými hypotékami se objevuje i refinancování dříve poskytnutých úvěrů. Jestliže dlužník nesplní některý z ukazatelů, nebude si moci úvěr refinancovat. Bude tak muset zůstat u stávající banky, i kdyby měl jinde lepší nabídku a přijmout její podmínky. V zákoně mají být zavedeny i určité výjimky, ale jen v rozsahu 3 % a jen v odůvodněných případech České národní bance. K zákonu je nyní v Poslanecké sněmovně pozměňovací návrh, který podmínky trochu zjednodušuje. Například na refinancování by se zákon vztahovat neměl. Zatím je tedy nejisté, jak bude novela zákona o ČNB nakonec vypadat.

mm

Autor: Martina Mádlová

Ráda píši a informuji o dění ve světě forexu, financí a investování. Baví mě neustále se vzdělávat a proto jsem se vrhla i do tohoto dynamického oboru. Je mi 31 let a letos jsem dokončila dálkové studium na Vysoké škole technické a ekonomické v Českých Budějovicích. Mojí prioritou je pečlivost, flexibilita, férové jednání a rychlá reakce na dění ve světě financí. Vždy se ráda přiučím něco nového, nastuduji kus nové informace a předám dál naším čtenářům.
Štítky , , , .Záložka pro permanentní odkaz.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *