Odkládáte své peníze na termínované vklady, spořicí účty nebo do jiných produktů? A víte, zda jsou vaše investice v bezpečí v případě, kdy finanční instituce zkrachuje? Které produkty jsou pojištěné a které ne?
Garanční systém
Peníze uložené v bance, stavební spořitelně nebo záložně jsou pojištěné prostřednictvím Garančního systému finančního trhu. Ten vás jistí do limitu 100 000 eur, tedy asi 2 500 000 korun.
Garanční systém funguje už od roku 1995. Podle zákona pod něj spadají všechny banky, družstevní záložny nebo stavební spořitelny v České republice. Instituce, které pod něj spadají, musí platit do systému poplatky. Z těch se tvoří rezerva právě pro případ krachu a těch za dobu své existence zažil systém už několik – celkem 17. Klientům zkrachovalých institucí vyplatil částku ve výši asi 42 mil. korun. Pojištění vkladů se týká fyzických i právnických osob.
Při krachu některé velké banky by mohlo dojít k situaci, kdy nebude stačit majetek Garančního systému na to, aby zaplatil klientům. V takovém případě má možnost si půjčit na finančních trzích nebo vydat vlastní dluhopisy. Náhrada vkladů do sta tisíc eur je vyplácená celá. Od roku 2008 klienti nenesou žádnou spoluúčast.
Jak to probíhá, když máte uložené peníze u banky, která má své hlavní sídlo jinde a v Česku je pouze pobočka? Jestliže banka má sídlo v zemích EU, jsou vklady také jištěné stoprocentně do sta tisíc eur například ING Bank v Holandsku.
Limit sto tisíc eur se vztahuje vždy na jednoho klienta a jednu instituci. Pokud máte tedy u jedné banky sjednaných více produktů, Garanční systém sečte vaše vklady a vyplatí náhradu do sta tisíc korun. Ostatní peníze už musíte vymáhat přímo na finanční instituci. Naopak pokud máte peníze uložené na dvou nebo více místech a zkrachují třeba dvě z nich, platí limit sto tisíc eur pro obojí (např. pro každou banku zvlášť).
Garanční systém kryje také družstevní záložny. Jedná se ovšem pouze o vklady a úroky, ne členské příspěvky. Přičemž od roku 2015 musí platit členové družstva desetinu členského vkladu. Pro příklad z milionu korun je to sto tisíc korun. Členský příspěvek je vratný, ale když družstvo zkrachuje, nejspíš nebude nikdo, kdo by vám ho vrátil.
Výplata „nad limit“
V určitých situacích je možné vyplatit fyzickým osobám náhradu i nad sto tisíc eur. Tyto situace vymezuje zákon.
- Peníze z prodeje nemovitosti, která sloužila k bydlení,
- společné jmění manželů po rozvodu,
- dědictví,
- pojistné plnění při úrazu, smrti, nemoci či invaliditě,
- odstupné ze zaměstnání,
- vyrovnání z penzijního připojištění či doplňkového penzijního spoření.
Jestliže se na vás některý z výše uvedených bodů bude vztahovat, získáte pro vyrovnání dalších sto tisíc euro. Celkově byste od Garančního systému mohli v určitých situacích získat asi pět milionů korun. Příslušná suma musí na účtu finanční instituce ležet alespoň tři měsíce před tím, než ji Česká národní banka prohlásí za nezpůsobilou k platbám. Zvýšenou náhradu si musíte vyřídit včas. Je na ní limit dva měsíce od rozhodného dne a je potřeba podat žádost, ke které přidáte dokumenty prokazující vaší životní situaci (rozsudek o rozvodu, potvrzení z pojišťovny o vyplácení pojistného atd.). Garanční systém má pak čtyři měsíce na rozhodnutí.
Za jak dlouho dostanete náhradu?
K náhradě vkladů byste se po krachu instituce měli dostat do sedmi pracovních dnů. Peníze vyplácí Garanční systém v korunách a je jedno, zda byl účet vedený v jiné měně. Peníze, v případě potřeby, přepočítává podle kurzu ČNB v rozhodný den.
Pokud nejde o vyšší náhradu, než je sto tisíc eur, není potřeba o výplatu žádat. Potřebné informace zveřejňuje finanční instituce, která zkrachovala nebo Garanční systém na svých webových stránkách.
Garanční fond obchodníků s cennými papíry
Na trhu cenných papírů funguje Garanční fond obchodníků s cennými papíry. Obchodníci s cennými papíry musí taktéž hradit členské příspěvky na tvorbu rezervy pro případný krach. Tento fond se poměrně často, za dobu své existence, potýkal s nedostatkem svých finančních zdrojů. V roce 2016 činil majetek Garančního fondu asi 164 milionů korun. Limit pro výplatu je mnohem nižší – 20 tisíc eur. Oproti Garančnímu systému finančních trhů se ani vklady nevyplácejí celé, ale z 90 procent. Je tedy nutné počítat se spoluúčastí 10 procent.
Spoření bez garance
Asi čtyři miliony obyvatel Česka vkládá své peníze do penzijních společností, aby tak zhodnotili své peníze a měli finanční polštář na stáří. Na peníze zpravované penzijními společnostmi se ale pojištění vkladů nevztahuje. Majetek klientů je chráněn jinak. Penzijní společnosti neručí majetkem svých klientů, ale pouze svým a v případě finančních potíží některé penzijní společnosti, může Česká národní banka nechat převést prostředky klientů do jiné penzijní společnosti.
