Proč byste si měli ze svých výplat ukládat peníze na penzi, když by se o vás měl postarat stát? Jistě, státní důchod dostanete, ale nejspíš vám moc radosti neudělá. Jestliže si i v důchodu chcete udržet stejnou životní úroveň, musíte si na ní naspořit. Víte jak?
Mladí lidé nemají vůbec jistotu, jak velkou penzi od státu dostanou a ani kdy. U současných důchodců je náhradový poměr asi 40 % z průměrné mzdy a nějaké vyšší navyšování je v nedohledu. Proto je potřeba připravit se na důchod i jinak. Jenže jak vybrat nejlepší spoření, které peníze alespoň trochu zhodnotí? Kolik byste si měli odkládat, abyste si důchodový věk mohli opravdu užívat a ne, jen přežívat?
Kdy je ideální čas začít spořit?
Tady je odpověď poměrně jednoduchá. Čím dříve začnete spořit, tím lépe. Ale také je lepší začít pozdě než nikdy. Jakmile ale začnete déle, bude vás to stát více, protože budete muset ze své peněženky pouštět více peněz, abyste si na stáří opravdu něco našetřili. Pozdější začátky také nenahrávají také příliš rizikovým investičním možnostem.
Ideální čas pro začátek spoření je ve chvíli, kdy si začnete vydělávat. Nenechte se nachytat na reklamy, které se vám snaží vnutit myšlenku, že musíte spořit dětem na stáří už od plenek. Toto spoření určitě není špatné, ale spíše kvůli zajištění financí na studia či vstup do života.
Kolik odkládat
Kolik spořit je další důležitá otázka. Někdo říká, že domácnost by si na dlouhodobé cíle měla odkládat 10 % procent z příjmů. Jestliže vyděláváte 30 tisíc korun, měli byste odkládat 3000 korun měsíčně. Druhý způsob ovlivňuje pokles příjmů v důchodu. Pokud máte mzdu kolem 22 tisíc korun, měl by váš důchod dosáhnout asi na 14 tisíc korun. K současnému platu vám bude chybět ještě asi 9 tisíc korun měsíčně. Buď si tedy musíte spořit, abyste tento deficit dorovnali nebo popřemýšlet nad tím, jak snížit vaše náklady (stěhování, levnější stravování, přivýdělek apod.). Také ale počítejte s tím, že asi nebudete chtít strávit důchod zavření doma.
Jak spořit na důchod?
Můžete si odkládat část příjmů na svůj důchod, abyste si zajistili, že vaše životní úroveň neklesne. Další možností, která ale není vůbec špatná a méně důležitá, je i propracovaná investiční strategie. Víte, jak můžete peníze vhodně investovat?
Ve věku kolem 30 let je pro vás ideální doplňkové penzijní spoření v účastnickém fondu. Určitě se nebojte zvážit i dynamickou variantu. Ta sebou nese větší riziko, ale z dlouhodobého hlediska slibuje mnohem vyšší výnosy. Do penzijního fondu vkládejte alespoň 1000 korun. K tomu ještě získáte státní příspěvek ve výši 230 korun. Další peníze můžete také investovat, ideální v dlouhodobém horizontu. I zde vybírejte dynamickou variantu. Vhodné mohou být akciové fondy.
U každé investice si musíte pohlídat výši pravidelných nákladů. Penzijní fondy si mohou naúčtovat pouze 1 % z objemu spravovaných nákladů a 15 % z výnosu. Akciové podílové fondy už mohou náklady dosáhnout i na 3 %.
Myslete na inflaci
Při výběru možností, kam vkládat své peníze na důchod, nezapomeňte myslet na inflaci, protože má velký vliv. Dá se říci, že i zásadní. Když vezmete současný cíl ČNB držet inflaci kolem 2 %, budou dnešní úspory za 30 let mít jen asi poloviční kupní sílu, než mají dnes. Kdyby se inflace za tu dobu dostala na 3 %, klesla by kupní síla z tisícikoruny o 412 korun.
Ne každý je schopen úspěšně a efektivně investovat a vybrat správné produkty. Pokud nemáte o investičních možnostech přehled, nemáte na to čas nebo je to pro vás tzv. španělská vesnice, raději se svěřte pod ruce odborníka, který vám pomůže sestavit investiční portfolio na míru.
