Od svých úspor chcete především jistotu. Tu vám pomůže zvýšit pojištění vašich vkladů. Ne všechny pojištění mají a lidé sami často nevědí, které ano a které ne.
Ministerstvo financí provedlo průzkum finanční gramotnosti, který poukázal na závažné neznalosti české populace. Mezi ně patří právě i povědomí o pojištění vkladů. Lidé sice chtějí především to, aby se jim jejich úspory navrátily (tuto jistotu rozhodně pojištění vkladů zvyšuje), ale nemají už představu o tom, kde vklady pojištěné jsou a kde ne.
Největší přehled mají lidé u bank. Zde považuje vklady za pojištěné 83 % dotazovaných lidí v průzkumu Ministerstva financí, který pořádala agentura PPM Factum. Průzkum je součástí mezinárodního průzkumu finanční gramotnosti OECD. Jen 6 % dotazovaných si myslelo, že vklady u bank nejsou pojištěné. U penzijních fondů bylo 51 % lidí, kteří si mysleli, že vklady pojištěné jsou, u pojišťoven 66 %, u kampeliček 27 % a u obchodníků s cennými papíry 25 %.
I když si to velká část lidí myslí, ani u bank nejsou všechny peníze pojištěné. Na přepážce je možné sjednat investici do podílových fondů či do rezervotvorného životního pojištění nebo do jiných investic. Ty do pojištění vkladů nespadají.
Moc velký přehled lidé nemají o pojištění vkladu u tzv. kampeliček (družstevní záložny). Navíc po změně z 1. 7. 2015 kdy nesmí kampelička úročit tu část vkladu, která přesáhne desetinásobek členského vkladu do družstva, dostaly „kudlu do zad“. Toto pravidlo začne platit od 1.1 2018 a týkají se nových i stávajících smluv. Jestliže chce mít střadatel úročen třeba 1 mil. Kč, musí vložit jako členský vklad 100 000 Kč. Kdyby družstevní záložna zkrachovala, mohl by o celý svůj vklad přijít.
Do kampeliček vkládá své peníze jen malý segment lidí a stejně tak je tomu i u vkladů u obchodníků s cennými papíry. Zde se počet investorů pohybuje v řádu desítek tisíc. Proto také nemá příliš mnoho lidí povědomí o tom, kde jsou vklady pojištěné a kde ne.
U pojišťovny a u penzijních fondů vklady pojištěné nejsou
Mnoho lidí je přesvědčeno, že u pojišťovny vklady být pojištěny musí, protože je to přece pojišťovna. Bohužel nejsou. Naopak např. u investičního životního pojištění jsou vklady ve větším riziku, než jako přímá investice do stejného podílového fondu. U podílových fondů je majetek investora oddělen od majetku investiční společnosti spravující daný fond. Když společnost špatně hospodaří a zkrachuje, investora se to nikterak hrozně nedotkne. Nejspíše jen přejde k jiné investiční společnosti, které bude ta stávající prodána. U pojišťoven je to jiné. Při investici do IŽP jdou peníze do stejného podílového fondu, ten ale vlastní pojišťovna a klient má vůči ní pouze pohledávku. Kdyby pojišťovna zbankrotovala, bude klient spolu s ostatními věřiteli čekat, jestli na něj z majetku pojišťovny něco zbyde nebo ne. Pravděpodobnost, že se tak stane je sice nepatrná, ale je možná. Stejně tak je to u bank a tam bylo pojištění nařízeno. U pojišťoven se zatím nic takového nechystá a politici se (zatím) touto problematikou nezabývají.
Investiční riziko (že nevyjde investice a akcie či dluhopisy nevydělají), je v obou případech stejné, jestliže se investuje do stejného podílového fondu.
Stejně tak je tomu i u vkladu u penzijních fondů. I zde jsou většinou lidé přesvědčeni, že jsou vklady pojištěné, alespoň u tzv. transformovaných fondů, kde má být garantována návratnost vkladu. Tak to však není. To, že stát na něco přispívá, neznamená, že to také garantuje. Penzijní fondy nejsou pojištěné. U transformovaných fondů, což dříve bývalo penzijní připojištění, je dána povinnost připisovat každoročně nezáporné zhodnocení, ale tuto povinnost ukládá zákon na penzijní společnost. Jestliže ta zkrachuje, může být zákon, jaký chce, když peníze nejsou, není co vyplácet.
Výše pojištění vkladů
V bankách je pojištění vkladu vždy na 100 % vkladu až do výše 100 tis. EUR.
Od 1. 6. 2016 platí další novinka. V některých případech jsou vklady pojištěny na 3 měsíce až ve dvojnásobné výši, tedy na 200 tis. EUR. Tato částka se vztahuje na situaci, kdy pocházejí peníze z prodeje nemovitosti, vypořádání společného jmění manželů, jednorázové vyrovnání doplňkového penzijního spoření, pojistného plnění při úrazech, nemocích, invalidity či smrti, dědictví, odstupného u výpovědi, peněžité pomoci oběti trestného činu a náhrady škody způsobené rozhodnutím o vazbě, trestu či o ochranném opatření.
U obchodníků s cennými papíry je to horší. Majetek je pojištěn pouze do výše 20 tis. EUR a na 90 % jeho hodnoty. Obchodníci však nesmějí využívat peněžní prostředky klienta k vlastnímu obchodování. Jejich majetek má být oddělen od majetku klientů.
