V úterý vydala Česká národní banka svou pravidelnou zprávu o finanční stabilitě a spolu s ní přišla i nová doporučení bankám ohledně poskytování hypoték. A jsou to pravidla, která rozhodně nenahrávají spotřebitelům. Už teď je bydlení špatně dostupné především pro mladé, a dokonce i domácnosti se středními příjmy, a právě oni jsou tou nejohroženější skupinou.
Od 1. října už by měsíční splátka neměla přesáhnout přes 45 procent čistého měsíčního příjmu. Celková výše dluhů žadatele by neměla být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. Zůstává i doporučení, aby většina zájemců nezískala hypotéku nad 80 procent zástavní hodnoty pořizované nemovitosti.
Větší nároky na zájemce
Žadatelé o hypotéku budou nově podrobeni detailnějšímu zkoumání toho, jakou mají finanční sílu. Snadno tak může dojít k tomu – a s největší pravděpodobností v nemálo případech dojde – že banka odmítne poskytnout tak vysoký úvěr. Přesto jsou nová doporučení o něco mírnější, než se očekávalo. Původně se počítalo s ještě přísnějšími pravidly. ČNB totiž považuje za rizikové už to, když splátky přesáhnou 40 procent měsíčního příjmu a celkové zadlužení osminásobek ročních příjmů.
Kroky, které ČNB oznámila, nejsou prvním omezením. Již dříve byla zavedená určitá pravidla, která získání hypotéky ztížila. Od dubna 2017 platí, že nově poskytnuté hypotéky by neměly přesáhnout 80 procent hodnoty nemovitosti a jen 15 procent z nových hypoték může být do výše 90 procent hodnoty nemovitosti.
Rizika na trhu práce a omezení hypoték
Trh s nemovitostmi se již delší dobu vyvíjí tak, že to centrální banka považuje za rizikové pro stabilitu bankovního sektoru. Ceny nemovitostí rostou rychlým tempem a stejně tak i výše hypotečních úvěrů. Objem úvěrů na bydlení vzrostl v posledních měsících o takřka devět procent. Po většinu roku 2017 rostly ceny nemovitosti nejrychleji v Evropské unii. Odhad ČNB také hovoří o tom, že se zvyšuje nadhodnocení cen bytů. To činilo na konci roku 14 procent.
Centrální banka má obavy z roztočení spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení. Navíc v minulém roce odešlo na hypoteční úvěry tak vysoké procento, že ho ČNB považuje z hlediska schopnosti splácet z běžných příjmů za velmi rizikové.
Nová doporučení nejsou striktními nařízeními a ve výjimečných případech mohou být limity překročeny. Ovšem maximálně v pěti procentech celkového objemu poskytnutých úvěrů.
Konkurenční boj
Kvůli velkému konkurenčnímu boji je velmi pravděpodobné, že tuto výjimku budou banky využívat, jak jen to bude možné. V některých případech klidně budou pravidla i obcházet nebo dokonce překračovat.
Podle dostupných dat ČNB byla i po loňském zavedení limitu na hypotéku do 90 procent hodnoty nemovitosti tato hranice překročena asi o čtyři procenta. Někdy se nemovitosti nadhodnocovaly nebo se hypotéka doplňovala dalším spotřebitelským úvěrem, aby klient mohl získat požadovanou částku.
Z dostupných dat, jak a komu banky poskytly hypotéku ve druhé polovině loňského roku, by s novými doporučeními na hypotéku nedosáhlo asi deset procent lidí.
