Počet životních pojistek za loňský rok klesl, bylo jich 5,7 milionu. V roce 2014 jich bylo 5,96 milionu. K poklesu uzavřených smluv přispěly především změny v daňových zákonech. Češi raději investují peníze jinam.
Počet uzavřených životních pojištění klesá. Češi dávají přednost pojištění rizik na úkor pojistek, kdy mohou část peněz investovat. Také se zvyšuje zájem o pojištění pro celou rodinu. Protože je u nás poměrně silná konkurence, cena životního pojištění neroste. Stejně tak by tomu mělo být i letos. Z údajů České asociace pojišťoven vyplývá, že koncem loňského roku byl počet pojistek, které spravují její členové 5,71 milionu. Ještě před rokem jich bylo 5,96 milionu. Celková výše se snížila ze 46,15 na 44,53 miliardy korun.
Podle Jolany Ackermannové z oddělení PR a komunikace České asociace pojišťoven to může souviset s úpravami daňových zákonů, které se týkají životního pojištění. Dalším důvodem mohou být i snižující se úrokové sazby, které mají vliv na všechny oblasti finančního trhu.
Klienti využívají většinou slevu na daních
Od loňského roku si musejí klienti vybrat mezi tím, zda chtějí z investičního životního pojištění vybírat peníze předčasně nebo se této možnosti vzdají. V tom případě mohou využít daňové odpočty z uzavřené smlouvy až do výše 1800 korun měsíčně. Klient, který platil pojistku alespoň pět let, může nadále předčasně vybírat peníze z pojistky i využít odpočet z daní, ale pouze v případě, že dosáhl věku 60 let. Většina klientů pojišťoven chce odečítat pojistku z daní. Na internetových stránkách ČAP si mohou klienti ověřit jak je to s daňovými úlevami u pojišťoven, které jsou členem asociací a v případech, že na pojistku přispívá zaměstnavatel, ale i když si je platí sami. Tyto informace jsou k nalezení v rubrice Odborná veřejnost a Daňová uznatelnost životního pojištění. Problémem zůstává tzv. přepojišťování smluv. U toho někteří zprostředkovatelé nutí své klienty k předčasnému ukončení smlouvy a uzavření smlouvy nové. Každý by si měl ovšem uvědomit, že znovu musí zaplatit vysokou provizi za uzavření smlouvy. Podle pojišťoven lze tento problém vyřešit jednoduše prostřednictvím regulace provizí za prodej životního pojištění.
O to, zda regulaci zavést a v jaké podobě se stále vedou spory a vedlo to k tomu, že mnoho klientů si začalo uvědomovat, jak vysoké ve skutečnosti jsou provize za poskytnutí investičního životního pojištění. I to je nejspíše jeden z důvodů, proč dává stále více českých občanů přednost rizikovému pojištění bez investice. Svou úlohu v tomto rozhodnutí mají i výnosy z pojistek, které jsou často mnohem menší, než jaké byly klientům slibovány při podpisu smlouvy.
Pojistka několikrát vyšší než roční plat
Životní pojištění by mělo v první řadě zabezpečit člověku a jeho rodině dostatek peněz, jakmile dojde k výpadku příjmu v případě smrti klienta. Podle odborníků je vhodné, aby se klient nechal pojistit i proti dalším rizikům (závažné onemocnění, trvalé následky po úrazu či invaliditě, apod.). Při zařizování pojistky je důležité si uvědomit, že se jedná o dlouhodobou záležitost. Má sloužit zejména k pokrytí pojistných rizik a až teprve poté k investování. Protože jsou u něj poměrně vysoké poplatky, není příliš výhodné ho rušit hned po několika letech. Dobře uzavřená pojistka by měla v případě úmrtí klienta zajistit jeho blízké na částku, která bude odpovídat několikanásobku jeho průměrné roční mzdy. Orientační částka je milion korun.
Ackermannová říká, že částka by měla při vycházení z průměrné roční mzdy činit asi 750 tisíc korun. Je to ovšem velmi individuální a částka musí být nastavena i podle životního standardu rodiny. Poté může pojistné vyplácené při pojistné události doopravdy řešit potíže rodiny. Stejně tak pojištění pro případ trvalé invalidity by podle Ackermannové mělo zajistit, aby klient měl k dispozici měsíčně tolik, aby byl pokryt rozdíl mezi skutečným příjmem a výší státního invalidního důchodu.
Průměrné pojistné je vyšší
Podle ČAP dosáhlo loni průměrné roční pojistné u životních pojistek 7803 korun. Oproti roku 2014 je to o 65 korun více. Částka je vyšší z toho důvodu, že klienti mírně navyšují pojistné částky u rizik nebo rostou jejich investice do rezerv v pojištění. Nejedná se tedy o zdražování.
Na stoupající zájem o rizikové životní pojištění upozorňuje i Jaroslav Daňhel z Fakulty financí a účetnictví z VŠE. Protože roste ekonomika, měl by se tento trend podle matematických modelů projevit i ve vyšším zájmu o životní pojištění. Popularita rizikového životního pojištění je vyšší, ovšem dříve oblíbené kapitálové životní pojištění (kryje rizika a zároveň garantuje fixní výnos), se kvůli nízkým úrokům přestalo prodávat. Místo něj je k dispozici právě investiční životní pojištění. Zájem o něj ale klesá, a tím klesá i počet uzavřených životních pojistek.
Dušan Šídlo analytik Broker Trust spojuje pokles životních pojistek s přísnějšími podmínkami pro získání daňových výhod. Další příčinu vidí v tom, že se zvedá počet storen u stávajících smluv a odklon některých finančních poradců k investičním produktům.
Klienti pojišťoven se mohou radovat, pojišťovny již pokles prodeje příliš netěší. Je ovšem pouze na nich, zda dokážou nabídnout srovnatelné a dostatečně průhledné pojistky, aby je klienti chtěli uzavírat a dávali přednost investičnímu životnímu pojištění před klasickými investicemi. Díky samoregulaci se zvýšil rozsah informací, které mají klienti k dispozici.
Podle některých odborníků může hrát svou roli i Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN), který má objasňovat strukturu poplatků a všechny náklady spojené s koupí investičního životního pojištění.
